Понятие «риск» в страховании означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого результата. Это гипотетическая возможность наступления ущерба или убытка. Всякий конкретный риск (например, риск пожара, наводнения, землетрясения) представляет собой возможность наступления определенного негативного события (например, возгорания или затопления объекта; потери, уничтожения имущества и т. п.). По своей сущности риск является возможным событием с отрицательными последствиями. Измерение риска возможно с применением математической теори» вероятностей и закона больших чисел. С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб — это действительное фактическое отклонение фактического результата от ожидаемого.
Уровень риска увеличивается, если:
Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.
Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как:
Но в то же время чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получения высокой прибыли, поэтому:
При оценке риска выделяют следующие основные его виды:
Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать. Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.
Основные критерии страхового риска:
В зависимости от источника возникновения выделяют риски:
связанные с проявлением стихийных сил природы — землетрясения, наводнения,
сели, цунами и другие природные явления;
связанные с целенаправленным воздействием человека — кражи, ограбления,
акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски делят на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи на время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма. Универсальный риск включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические.
К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая
охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей,
причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти
риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей
деятельностью человека в процессе присвоения материальных
благ (например, аварии на АЭС).
Назад | Оглавление | Вперед